Уважаемые посетители!
Предлагаем Вам новую версию сайта Свердловского областного суда.
В случае возникновения технических сбоев Вы можете получить необходимую информацию по ссылке: http://oblsud.svd.sudrf.ru
Если Вас не затруднит, отправьте свое мнение о новом сайте по адресу: mel@ekboblsud.ru
С уважением, администратор
ПРОДОЛЖИТЬ
Пресс-служба
Стенограмма трансляции:
Интернет-конференция от 11 июня 2013 года
"Может ли суд защитить должника от кредитора?"
Количество гражданских дел, связанных со спорными ситуациями в сфере кредитования, в судах не сокращается. Безумно беря взаймы, не глядя подписывая договоры, мы порой рискуем загнать себя на самое дно долговой ямы.
О «технике безопасности» при получении кредита расскажет судья Свердловского областного суда Мария Анатольевна КУЛИКОВА.
– Мария Анатольевна, потрясения в экономике, связанные с кризисом, позади. Сократилось ли количество споров между банками и гражданами по вопросам кредитования?
– По моим ощущениям, количество дел о взыскании задолженности по кредитным договорам и исков банков к гражданам остается достаточно высоким. Основной всплеск дел пришелся на 2008–2009 годы, но и сейчас количество таких дел остается достаточно высоким. Очень много случаев, когда граждане не возвращают кредит, не погашают задолженность, и банки в таких случаях предъявляют иски в суд. Суды первыми узнают о кризисных явлениях в экономике. Мы всегда об этом узнаем, когда появляется значительное количество дел о взыскании задолженности по кредитным договорам и дел о взыскании заработной платы.
– В 2011 году наблюдался резкий всплеск обращений граждан в суды с исками к банкам. Количество таких дел в тот период возросло в 101 раз. Чем это было вызвано?
– В тот период это было связано с формированием положительной судебной практики для граждан по защите их прав как потребителей от неправомерных действий банков по предоставлению финансовых услуг. В частности, по делам, связанным с комиссиями за обслуживание ссудного счета. Количество таких дел было очень велико, оно и сейчас остается таковым. Часто граждане обращаются за защитой своих прав, когда полагают, что какие-то условия кредитного договора нарушают их права как потребителей.
– Какой суд рассматривает банковские споры? Почему они нередко возникают вокруг территориальной подсудности?
– Действительно, в кредитные договоры банки часто включают условия о договорной подсудности, то есть о том, что спор, вытекающий из этого кредитного договора (не важно, кем иск будет предъявлен – гражданином или банком), будет рассматриваться в суде по месту нахождения банка. На сегодняшний день существует разъяснение Верховного Суда РФ, согласно которому, даже при наличии такого условия в кредитном договоре, гражданин, который обращается в суд с иском к банку, вправе предъявить такой иск по правилам, которые установлены законом «О защите прав потребителей». Это значит, гражданин вправе обратиться в суд по своему месту жительства, несмотря на то, что в договоре согласовано условие о рассмотрении спора по месту нахождения банка.
Хотя когда банк обращается с иском, то он уже руководствуется правилами, которые согласованы в договоре. Если они договорились о том, что спор будет рассматриваться в суде по месту нахождения банка, то банк обращается в суд в соответствии с этим условием.
– С чем чаще всего бывают не согласны истцы?
– Не согласны, как правило, с отдельными условиями кредитных договоров. Самые распространенные дела связаны с незаконностью взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, то есть в связи с тем, что деньги банком при выдаче кредита взимаются за неоказываемую услугу. Есть в судебной практике примеры, когда граждане обращаются в суд с требованиями признать незаконными действия банков по взиманию платы за выдачу справки об остатке задолженности по кредитному договору. Распространены споры, связанные со страхованием, когда банк, заключая кредитный договор, предлагает гражданину дополнительно заключить договор о жизни и здоровье заемщика. Кроме того, очень много условий кредитных договоров оспариваются гражданами на сегодняшний день: о незаконности первоочередного удержания неустойки при недостаточности суммы произведенного платежа; о незаконности условия о запрете на досрочный возврат кредита и т.д.
– Вправе ли банк в одностороннем порядке изменять размер процентов за пользование кредитом в случае изменения ставки рефинансирования Центробанка?
– Такой возможности для банка не существует. Закон «О банках и банковской деятельности» запрещает банку в случае кредитования гражданина-потребителя, который берет кредит для своих личных нужд, в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту. Процент, который установлен в договоре, должен оставаться на весь период кредитования неизменным.
– В каких случаях суд по своей инициативе может снизить сумму неустойки? Важно ли суду, кто обратился с иском – индивидуальный предприниматель или физическое лицо?
– Неустойка, которую просит взыскать банк, может быть снижена судом в случае, если она явно не соразмерна последствиям нарушения обязательств. Каждый раз этот вопрос решается индивидуально, в зависимости от конкретных сумм, которые банк предъявляет к взысканию. Суды активно снижают неустойку, поскольку банки, как правило, устанавливают высокий процент неустойки в договоре. Например, если предъявляются требования о взыскании задолженности в размере 50 тысяч рублей по основному долгу, а размер неустойки в десятки раз превышает эту сумму, допустим, 500 тысяч рублей, то в этом случае суд применит статью 333 Гражданского кодекса и снизит размер неустойки. Если гражданин не согласен с тем размером неустойки, который банк просит взыскать, ему нужно заявить об этом в ходе судебного разбирательства. По требованиям банка о взыскании задолженности просить суд о снижении неустойки может любой ответчик: как являющийся индивидуальным предпринимателем, так и не являющийся им.
– Человек взял ипотеку и не смог расплатиться. Выносили ли суды области решения об обращении взыскания на заложенную квартиру? А если у гражданина-должника это единственное жилье или он имеет несовершеннолетних детей?
– К сожалению, такие случаи имеют место в судебной практике. Закон допускает возможность обращения взыскания на заложенную квартиру, даже если эта квартира является единственным местом жительства для должника и членов его семьи. Поэтому заключая кредитный договор, особенно ипотечный, нужно очень четко рассчитывать свои финансовые возможности и ответственно относится к исполнению взятых на себя обязательств. В противном случае может наступить неблагоприятное последствие.
– Если человек не в силах выпутаться из долгов, ему поможет процедура банкротства? Сколько лет отсрочки может получить должник, объявивший себя банкротом?
– В настоящее время закон о банкротстве физических лиц еще не вступил в силу, он только планируется и после принятия будет введен в действие. На сегодняшний день возможность применения процедур банкротства существует только в отношении индивидуальных предпринимателей. Такие дела рассматривает арбитражный суд.
В случае если закон о банкротстве физических лиц примут, то планируется, что такие дела будет рассматривать суд общей юрисдикции. Пока трудно говорить, какие конкретно условия будут согласованы в окончательном варианте закона. Когда он будет принят, это может стать темой отдельного разговора.
– В суды нередко обращаются и поручители с требованием признать недействительными договоры поручительства. В каких ситуациях суд идет им навстречу?
– Достаточно много примеров в судебной практике, когда поручители, к которым предъявлено требование о взыскании задолженности по кредитному договору, в судебном заседании указывают на то, что они не подписывали договор поручительства. Когда по делу назначается экспертиза и она устанавливает, что поручитель действительно не подписывал договор поручительства, то во взыскании задолженности с этого поручителя будет отказано, если суд, оценивая заключение экспертизы наряду с другими доказательствами по делу, придет к выводу, что поручитель действительно не подписывал такой договор. Но в этом случае правильнее говорить не о недействительности договора, а о незаключенности договора.
Также в судебной практике есть примеры, когда поручители оспаривают договоры, указывая, что срок действия поручительства завершился и, соответственно, поручительство прекратилось. Действительно, такие сроки законом установлены. Статья 367 Гражданского кодекса предусматривает, что требования к поручителю могут быть предъявлены банком не позднее 1-го года с момента, когда было не исполнено обязательство основным должником – заемщиком по кредитному договору в тех случаях, когда в договоре поручительства не оговорен срок действия поручительства. В случаях, когда в нем содержится четкое условие о сроке, то годичный срок не применяется. Поручительство прекратится по истечении установленного в договоре срока.
– Обращаются ли истцы-должники в суд с жалобами на действия коллекторских агентств, которые решают долговые проблемы, как правило, через угрозу воздействия?
– Я с такими случаями не сталкивалась, у меня не было подобных дел на рассмотрении, однако я слышала о некоторых ситуациях из средств массовой информации. На сегодняшний день действует разъяснение Верховного суда РФ. Постановление Пленума также связано с применением закона «О защите прав потребителей», согласно которому при уступке права требования банком коллекторскому агентству нужно учитывать, что заемщик должен дать согласие на такую уступку. Это значит, в кредитном договоре должно содержаться четкое и однозначное условие, согласно которому заемщик согласен на уступку прав требования по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.
Коллекторские агентства не являются банками и у них нет лицензии на осуществление банковских операций. Поэтому когда с исками обращаются коллекторские агентства и просят взыскать задолженность, право требования которой им передано по договору уступки права требования, то суды, руководствуясь этим разъяснением и если в кредитном договоре отсутствует согласие заемщика на уступку прав требования, отказывают в удовлетворении требования коллекторских агентств.
– Какие требования предъявляют к должникам банки в судах? Нет ли с их стороны злоупотребления правами при обращении в суд?
– Как правило, банки предъявляют требования о взыскании задолженности либо просроченной задолженности по кредитному договору, то есть задолженности, по которой уже наступил срок исполнения обязательства и в эти сроки задолженность не была возвращена.
У банка также есть право обратиться в суд с иском о досрочном взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору. Как правило, по кредитному договору предусматривается возвращение всей суммы по частям, каждый месяц устанавливается определенная сумма платежа. В случае нарушения этого графика платежей у банка появляется право потребовать досрочного взыскания всей суммы задолженности. Кредитный договор заключается на длительный срок, и банк может поставить вопрос о том, чтобы взыскать всю задолженность, к примеру, до 2020 года, которая должна быть возвращена по условиям кредитного договора.
Право банка потребовать досрочного взыскания всей суммы задолженности не является безусловным. Суд, рассматривая такой иск, всегда учитывает, по какой причине образовалась задолженность, имеется ли вина заемщика в неисполнении обязательства, потому что были в судебной практике примеры, когда гражданин потерял работу, супруга родила ребенка и находится в отпуске по уходу за ним. Оказавшись в сложной жизненной ситуации, гражданину трудно исполнять взятые на себя обязательства по кредитному договору. Однако в таких случаях нужно обязательно обращаться в банк и ставить его в известность о том, что обязательства не исполняются именно в связи с наличием уважительных причин. И банк, как правило, идет навстречу заемщику, решается вопрос о реструктуризации задолженности или заемщику предоставляется возможность погасить задолженность позднее, то есть идет своеобразная отсрочка по платежам.
Когда человек показывает, что он добросовестно пытается исполнять свои обязательства, предпринимает все меры, чтобы погасить образовавшуюся просроченную задолженность, то в этих случаях в удовлетворении иска банку может быть отказано. Судом оценивается поведение обеих сторон спора – и банка, предъявившего иск о досрочном взыскании задолженности, и гражданина, который возражает против таких требований банка.
В моей практике не было примеров, когда банки, обращаясь в суд с иском, явно злоупотребляли правом, все случаи были связаны с необходимостью защиты прав кредитора. Однако суд принимает решение с учетом позиций обеих спорящих сторон, решение принимается в пользу той стороны, которая справилась с возложенным на нее бременем доказывания.
– Национальное бюро кредитных историй обнародовало следующие данные. На 1 января 2013 года Свердловская область стала лидером по количеству просроченных розничных кредитов с любым сроком задержки платежа, обогнав Москву и Санкт-Петербург. По вашей оценке, банки неправильно оценивают свои риски или граждане некритично взвешивают финансовые возможности?
– Я не экономист, но, на мой взгляд, здесь совокупность причин. И граждане зачастую неправильно оценивают свои финансовые возможности, не рассчитывают, что им придется на протяжении нескольких лет ежемесячно выплачивать определенную сумму. И банки зачастую не проверяют платежеспособность заемщика и принимают не совсем взвешенные решения о предоставлении весьма внушительных сумм кредита.
Елена МАРЬИНА,
пресс-служба Свердловского областного суда
